Как уменьшить проценты по кредиту через суд

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Сегодня все более часто можно встретить от наших заемщиков вопрос о том, каким образом можно в суде снизить проценты по кредиту? Чем нужно при этом руководствоваться, какие действия предпринять? Обо всем этом по порядку мы рассказываем далее.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

К сожалению, не всегда можно при оформлении кредитного договора предусмотреть будущее. Потеря работы или здоровья, выход в декрет, финансовые трудности в семье – все это ситуации, которые могут существенно повлиять на материальное положение заемщика, и свести на нет его возможности по выплате кредита.

Оказавшись в подобной ситуации, должники по разному ведут себя:

  • Погашают кредит разными суммами, которые оказываются у них на руках,
  • Оплачивают только проценты, а сумму основного долга оставляют «на потом»,
  • Вовсе перестают вносить ежемесячные платежи.

Любой из перечисленных выше вариантов является неисполнением заемщиков своих обязательств в полном объеме. Такое поведение обязательно влечет со стороны банка ответные меры. Это может быть либо привлечение третьих лиц – коллекторов, либо обращение в судебные инстанции.

Конечно же, когда клиент перестает платить по своей задолженности – это прямое нарушение договора, за которое обязательно предусмотрены санкции (штрафы, пени). Однако, как показывает современная практика, большинство банковских компаний в подобной ситуации совершают нарушений не меньше, например.

Очень часто встречающаяся картина: общий размер долга у должника сохраняется или даже увеличивается, хотя клиент время от времени все равно вносит определенные платежи. Также долг увеличивается за счет:

  • Обычных процентов,
  • Повышенных процентов за допущение просроченных платежей,
  • Неустойка (штраф),
  • Ежедневное пени.

Сегодня мы расскажем вам о том, каким образом в суде можно повлиять на сумму, которую вы будете в дальнейшем выплачивать:

  • Перерасчет суммы долга. Это вполне возможно в том случае, если вы пусть и не в полном объеме, но все же делали взносы на свой кредитный счет. При этом банк, обычно, направлял эти средства на погашения неустойки, а потом уже на долг и проценты. Однако, в ст.319 ГК РФ сказано, что полученная сумма должна быть учтена в таком порядке: оплата услуг банка(обработка платежа)-проценты-основной долг. И совершенно неважно, что по этому поводу написано в договоре. Судья однозначно в данном вопросе встанет на сторону клиента.
  • Уменьшение размера неустойки, при этом очень часто ее начисление становится несоразмерной с последствиями кредитных обязательств, ведь ее размер часто превышает изначально взятую у банка сумму. В этом случае вам поможет статья 333 ГК РФ в которой сказано, что заемщик имеет право заявить в суде о своем требовании по уменьшению неустойки, даже если банк по договору действует законно.

Для этого нужно доказать, что вы – не злостный неплательщик, а просто человек, который не исполнял своих обязательств по уважительной причине (потеря работы, инвалидность, семейные проблемы и т.д.). Будет ли в этом случае решение положительным, никто заранее предсказать не может, но попробовать стоит, т.к. есть возможность «скостить» штрафы и пени на 90%.

Требование об уменьшение неустойки заемщик должен заявить самостоятельно: устно на слушании или письменно, образец заявления дан ниже.

В том случае, если у вас есть долги перед банкам и иными лицами, которые превышают 500000 рублей, а также просрочка три и более месяца, мы рекомендуем вам рассмотреть возможность обращения в суд для признания вас банкротом, ведь такая процедура гарантировано избавит вас от увеличения долга и снизит проценты.

Никто не застрахован от ухудшения финансового положения. Иногда обстоятельства не позволяют оплачивать кредит в срок, из-за чего образуются просрочки. Нарушение кредитного договора ведет к штрафам, начислению неустойки. Решить вопрос можно, уменьшив долг: например, добиться отмены процентов по кредиту или снижения неустойки.

Уменьшение процентов по кредиту

Для изменения условий финансового договора нужны веские основания.

Добиться отмены процентов можно через суд, но только если кредитор в одностороннем порядке нарушил условия договора. Например, если банк увеличил процентную ставку без ведома клиента, после чего общий долг вырос. Согласно статье 29 ГК РФ кредитор все же имеет на это право. Но стороны должны прийти к единому соглашению в соответствии со статьей 452 об изменении условий договора или его расторжении. Если этого не произошло, суд может снизить процентную ставку.

При договорных отношениях заемщик — слабозащищенная сторона. Поэтому за ущемление его прав суд может наказать банк. В качестве наказания назначается либо уменьшение стоимости займа, либо полная отмена процентов по кредиту. Иногда суд предписывает финансовой организации вернуть процент, изначально указанный в кредитном договоре. Но такое происходит очень редко.

Обращаться в суд с целью уменьшения процентов имеет смысл только тогда, когда на это есть очень веские основания.

Уменьшение неустойки по кредиту

Тело кредита, а также проценты по нему указаны в договоре, который подписывает клиент. Поэтому добиться снижения процентов очень тяжело. Вероятность уменьшения тела кредита ничтожна мала. Но снизить неустойку вполне реально. Более того, часто случается, что до суда банк требует одну сумму неустойки, а в суде — в десять раз меньше. Истец делает это для того, чтобы ускорить оплату долга и избавить себя от лишней волокиты.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, неустойку можно снизить или вовсе отменить. Суд не будет заниматься этим по собственной инициативе. Чтобы списать часть долга, ответчику необходимо подать соответствующее ходатайство.

Суд посчитает неустойку завышенной, если она превышает 10% от общей суммы долга. Если банк требует больше, заемщик имеет право сократить долг с помощью суда. Просите судью снизить неустойку по максимуму — на 90%. А судья уже сам выставит столько, сколько посчитает нужным. Иногда неустойку снижают в два раза, а иногда и в 10 раз. Но будьте готовы доказать что штрафы несоизмеримы размеру долга.

Как снизить неустойку в суде

Существует 3 способа снизить неустойку через суд:

  • Ходатайствовать устно.
  • Подать ходатайство в письменном виде. Используется либо, если вы не присутствуете на судебном заседании, либо судья потребовал оформить прошение на бумаге.
  • Написать возражение (отзыв) на исковое заявление.

При составлении отзыва нужно указать, что вы готовы были оплачивать кредит, но жизненные обстоятельства сложились так, что у вас не было возможности расплатиться с банком. В качестве причины сгодится какое-то серьезное событие — болезнь, потеря работы и т.д. Главное, чтобы вы могли доказать, что такие обстоятельства вы не смогли предусмотреть заранее и преодолеть их. Далее нужно обязательно приложить документ, подтверждающий, что вы предупреждали банк о своем материальном положении и подавали заявление на реструктуризацию долга. В ответ на это кредитор любо предоставил неподъемные условия реструктуризации, либо вообще отказался идти навстречу клиенту.

В том же отзыве необходимо отметить, что вы согласны с требованиями истца только частично. Вы считаете, что неустойка слишком большая и несоразмерима размеру долга. Допущенная вами просрочка не принесла серьезных негативных последствий для кредитора. Вы полагаете, что банк специально долго не подавал заявление в суд для того, чтобы установить такую огромную неустойку. И вы просите снизить размер неустойки.

Возражение на исковое заявление нужно составить в двух экземплярах. Приложите копии всех упоминаемых документов. Отзыв нужно сдать в канцелярию суда. Затем останется только ждать решение.

Шансы на снижении неустойки будут высоки, если просрочка по оплате кредита произошла по вине банка. Например, если кредитор сменил свои реквизиты и не уведомил об этом клиента. Если вина банка действительно есть, необходимо вписать это в отзыв (возражение) на исковое заявление. Также не забудьте приложить доказательства.

Если неустойка адекватная и посильная, не тратьте время на судебные разбирательства.

Уменьшение штрафа по кредиту

В кредитном договоре заранее прописывается сумма и порядок наложения штрафов. Это полностью соответсвует закону Российской Федерации, поэтому суд их отменять не будет.

Отменить могут только незаконный штраф, не прописанный в договоре (статья 382 Гражданского кодекса). Такое случается при продаже кредитного долга коллекторам. Тогда заемщику придется подавать в суд не на банк, а на агентство.

Уменьшение платежей по кредиту

В кредитном договоре заранее прописываются все платежи. Суд может их отменить только в двух случаях:

  1. реструктуризация долга;
  2. кредитор нарушил условия договора.

Но здесь есть одна лазейка. Долг по кредиту — сумма фиксированная и заемщик не привязан к определенным платежам. Поэтому судебному приставу можно оплачивать долг частями, по договоренности.

Рассрочка по кредиту

Если основания для уменьшения долга нет, и истец требует оплаты всей суммы сразу, можно попробовать добиться рассрочки по кредиту. Суд сам назначит срок рассрочки, он никогда не превышает двух лет. Такой ход возможен, если вы докажете. что не в состоянии выплатить весь долг немедленно. Но собираетесь погасить кредит в течении нескольких лет. Для подтверждения необходимо предоставить справку о доходах.

Что делать, если банк подал на вас в суд?

Если вы длительное время не вносили платеж по кредиту и банк подал на вас в суд, необходимо сделать следующее:

  1. Обезопасьте свои источники дохода и имущество от взысканий по окончанию суда.
  2. Прочтите исковое заявление. Иногда оно приходит по почте, но так происходит далеко не всегда. Поэтому придется ознакомиться с документом в канцелярии суда.
  3. Обратите внимание на размер неустойки, указанной в исковом заявлении. Оцените ее соразмерность.
  4. Если неустойка не превышает 15% от долга, бесмысленно предпринимать меры по ее уменьшению. Если сумма завышена, ходатайствуйте о снижении одним из вышеописанных способов (отзыв, устно, письменно).
  5. Явившись на суд, заранее передайте отзыв или ходатайство в канцелярию. Имейте при себе сборник тарифов одного из крупных отечественных банков, например, «Сбербанка» или «ВТБ24». Он пригодится, если будет необходимо доказать, что неустойка завышена.
  6. Если решение суда для вас приемлемо, остается только расплачиваться с приставом частями.

Заключение

Снизить долг перед банком можно в суде, но это не просто. Если у вас действительно тяжелое финансовое положение и ваши долги слишком большие для вас, проблему можно решить кардинально. С недавних пор у физических лиц появилась возможность избавиться от непосильных долгов, объявив себя банкротом. Добиться этого можно в судебном порядке. Общий долг по налогам, кредитам, коммунальным платежам должен составлять не менее 500 тыс. рублей. Причем выплаты не должны производиться более трех месяцев.

Практически всегда банки выдают кредиты под большие проценты. Это связано с различными рисками, которые кредитная организация на себя возлагает.

Однако, уменьшение этих рисков и снижение процентов по кредитам возможно.

А о том, как это сделать, мы расскажем в этой статье.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Назначаемые банком проценты зависят от ряда факторов:

  • Риск того, что денежные средства не будут возвращены заёмщиком;
  • Срок кредитования: чем он больше, тем сильнее вероятность того, что заёмщиком денежные средства возвращены не будут;
  • Ставка Центрального Банка и ставка рефинансирования.

Как снизить риски для банка?

Для того, чтобы добиться снижения процентной ставки по кредиту, необходимо снизить для банка риски, которые он возлагает на себя, предоставляя заёмщику кредит. Снижение рисков возможно следующим образом:

  • Документы. Этот пункт подразумевает, что чем больше заёмщик предоставит документов банку, тем меньше банк станет сомневаться в его платёжеспособности. Таким образом, здесь важно показать банку, что клиент способен погасить кредит в назначенные сроки;
  • Страховка. Ставки по кредиту можно снизить, заключив договор страхования, оформляя кредит в банке;
  • Поручитель. Если у заёмщика есть поручитель, документально подтвердивший своё согласие погасить долг заёмщика, то это также поможет уменьшить риск невыплаты;
  • Хорошая кредитная история. Важными здесь являются данные о том, что заёмщик полностью и в срок выполняет свои кредитные обязательства. Эта информация способствует тому, что банк доверяет будущему клиенту и снижает для него процент по кредиту;
  • Использование различных услуг банка. При использовании клиентом разных банковских услуг (открытие счёта, оформление карты и другое), кредитная организация вправе предоставить заёмщику более выгодные условия кредитования.

Снижение процентов по кредиту до разбирательства в суде

В том случае, когда заёмщику необходимо снизить процентную ставку из-за его неплатёжеспособности, ему следует воспользоваться другими методами снижения. Прежде чем обратиться в суд за снижением процентов по кредиту, следует попытаться уладить дело в банке, с которым заёмщик подписывал кредитный договор.

Уладить вопрос в банке можно одним из следующих способов:

    • Добиться рефинансирования – получить новый кредит на более выгодных условиях в другом банке. Однако, здесь стоит учитывать некоторые нюансы:
      • Не рекомендуется информировать другой банк о ваших финансовых сложностях;
      • Не подписывайте договоры на оказание банком таких услуг, как страхование и другое. Эти услуги увеличат сумму вашего долга, что отрицательно скажется на выгоде, из-за которой и проводилась процедура рефинансирования;
      • В новом банке рекомендуется обратить внимание на ставку по кредиту, полную сумму кредита, расчетную сумму процентов и сравнить эти суммы с теми, которые есть в вашем банке. Это нужно для того, чтобы в итоге вы не выплатили больше процентов, чем в банке, который был до этого;
  • Договориться о реструктуризации. Если изначально заёмщик оформлял кредит не невыгодных условиях, а впоследствии банк снизил проценты по кредиту, то можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Как правило, банки идут на уступки, однако, ставки снижаются примерно на 2%;
  • Погасить задолженность досрочно, что является наиболее простым способом уменьшить ставку по кредиту. Однако, здесь следует помнить следующее:
    • Кредит можно погасить в первый месяц после оформления договора и получения средств, оплатив лишь дни использования кредитных денег;
    • Если заёмщик решил погасить весь долг по окончании первого месяца пользования кредитом, то ему необходимо сообщить банку об этом решении за 30 дней до даты досрочного погашения. После этого банк, в течение 5 дней сделает точный расчет и предоставит его заёмщику для оплаты.

А добиться рефинансирования и реструктуризации вам поможет Юрист по кредитным долгам.

Снижение процентов по кредиту в суде

Не всегда банк идёт навстречу своим клиентам. Единственное, что здесь остаётся – обратиться в суд, чтобы уменьшить сумму задолженности.

Прежде всего стоит разобраться из чего складывается долг заёмщика:

  • Основной долг;
  • Начисленные, но неоплаченные проценты;
  • Неустойка и другие штрафы за просроченные платежи и невыполнение обязательств согласно договору;
  • Другие платежи, складывающиеся из комиссий, взимаемых банком за предоставление дополнительных услуг.

Наибольшая цифра в долге заёмщика складывается из-за неустойки и других штрафов. Именно эту цифру можно снизить в суде.

Попросить суд о том, что заёмщику необходимо снизить размер неустойки, можно одним из следующих способов:

  • Во время судебного разбирательства устно заявить о желании применить статью 333 ГК РФ. Это заявление занесут в протокол;
  • На судебном разбирательстве можно предъявить письменное заявление о том, чтобы суд применил статью 333 ГК РФ. Этим заявлением будут дополнены материалы дела.

Более подробно о том, как подать в суд на банк, читайте в этой статье.

Заявление о том, чтобы уменьшить неустойку в суде

Итак, из каких составляющих складывается заявление о снижении неустойки:

  • Наименование суда, адрес;
  • ФИО заявителя;
  • Номер дела;
  • Обстоятельства дела;
  • Просьба о снижении неустойки, подкреплённая ссылкой на нормы законодательства;
  • Дата и подпись.

Образец заявления о уменьшении неустойки

Может ли суд отказать уменьшить неустойку по кредиту?

В случае с кредитами, которые выдаются на развитие бизнеса, ситуация складывается иначе. Заёмщикам необходимо самим доказывать факт того, что неустойка завышена. Это является сложной задачей, поскольку не так просто предоставить суду весомые доказательства.

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Добрый день. Подавал иск на снижение долга по кредиту, но суд, рассмотрев доказательства, только убрал некоторые штрафы из общего долга. Могу ли я оспорить такое решение, подав апелляцию?

Здравствуйте, Борис. Если суд уже вынес решение, которое вас не устроило, то в течение 10 суток вы можете его обжаловать даже в том случае, если какие то элементы решения были приняты в вашу пользу. Если же окончательное решение еще не вынесено, то апелляцию подавать не нужно – вам потребуется направить в суд ходатайство о пересмотре исковых требований.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Источники: http://kreditorpro.ru/kak-mozhno-v-sude-snizit-procenty-po-dolgam/, http://credit101.ru/2017/12/otmena-protsentov-i-umenshenie-dolga-po-kreditu/, http://kreditadvo.ru/kak-umenshit-protsenty-po-kreditu.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *